Звонок бесплатный

Как получить потребительский кредит под залог автомобиля

0

Получение займа под заклад собственного автотранспорта является достаточно распространенной ситуацией.

Так как автомобиль становится средством обеспечения, подтверждающим материальное благополучие и платежеспособность клиента, вероятность отказа кредитного учреждения минимальна, а сумма кредита обычно соответствует ожиданиям заемщика.

Требования к заемщику

Согласно стандартному набору требований, потенциальный получатель кредита это:

  • Физлицо или предприниматель;
  • Возрастом от 20 (23) до 65 (69) лет;
  • Гражданин РФ;
  • Имеющий прописку в регионе нахождения финансовой организации;
  • Ведущий официальную трудовую деятельность;
  • Имеющий стаж не меньше полугода (иногда год) на текущем месте работы.

Требования к транспортному средству

В обязательном порядке производится оценка ТС. Так как финансовые структуры редко кредитуют на суммы, превышающие 70% от реальной стоимости автотранспорта, потенциальный заемщик заинтересован в качественной оценке своего имущества.

По согласованию с банком заемщик может воспользоваться услугами независимого эксперта, но исключительно за свой счет. Если машина исправна, специалист проведет экспертизу за несколько часов.

Автомобиль не может выступать залогом, если он:

  • Технически неисправен или поврежден в результате аварии;
  • Куплен в кредит и задолженность еще не выплачена;
  • Растаможен с нарушениями процедуры (если речь идет о ТС иностранного производства);
  • Является объектом залога в другом банке, ломбарде или МФО;
  • Находится под арестом у судебных приставов;
  • Зарегистрирован в другом регионе;
  • Старше 5-10 лет.
Многие банки предпочитают не иметь дела с машинами отечественного производства.

Ограничение по возрасту ТС может быть установлено как на момент получения ссуды, так и на момент закрытия кредитного соглашения.Обязательно предоставление страхового полиса ОСАГО. Иногда банки требуют наличия КАСКО или дополнительного страхования от ущерба и угона.

Предметом заклада может являться не только легковая машина, но и другие разновидности транспортных средств:

  • Грузовые машины;
  • Тракторы и прочая спецтехника возрастом до 10 лет;
  • Катера и другой водный транспорт;
  • Мотоциклы.

Где получить потребительский кредит под залог автомобиля

Ссуду под залог транспортного средства можно получить в разных учреждениях, при этом программы кредитования также будут отличаться:

  1. Микрофинансовые организации. Предлагают заем под заклад паспорта технического средства. До фактического погашения суммы долга, ПТС остается в МФО, тогда как автомобиль эксплуатируется владельцем в обычном порядке, без каких-либо ограничений. 

Кредитный договор под залог ПТС требует нотариального заверения.

Такая процедура помогает защитить интересы должника и гарантировать выполнение условий соглашения кредитором.

Для регистрации сделки в государственном реестре должнику нужно предоставить:

  • Паспорт;
  • Кредитное соглашение;
  • Квитанцию об оплате пошлины.
  1. Автоломбард. В этом случае транспорт заемщика останется на стоянке ломбарда, где и будет находиться до полной оплаты долга. Тщательно изучите условия, при которых будет храниться ТС. Нелишним будет убедиться в благонадежности заимодавца.

Клиенту предоставляется пакет документов:

  • БСО;
  • кредитный договор;
  • акт приема-передачи автотранспорта.
  1. Банк. Кредитные учреждения предлагают собственную программу, по которой ПТС и сам автомобиль остаются у владельца, но при этом машина числится в залоге у банка, о чем также делается специальная отметка в реестре залогового имущества. Т.е. владелец не может продать или подарить ТС, в остальном никаких ограничений по его дальнейшей эксплуатации нет;
  2. Большой популярностью пользуется кредит под залог приобретаемого ТС – автокредит. Предоставляется банками для покупки подержанной или новой машины в салоне или у комиссионной организации. При этом авто также оформляется под заклад до момента погашения ссуды, а ПТС остается у владельца.

Документы для получения займа

Для получения кредита потребуется следующий перечень документов:

  • Заполненная анкета;
  • Паспорт;
  • Свидетельство о регистрации машины;
  • Паспорт транспортного средства;
  • Полис ОСАГО;
  • Еще один дополнительный документ (например: водительские права или карточка СНИЛС).

Иногда кредитные организации просят предоставить:

  • ИНН;
  • согласие супруги (если заемщик находится в браке);
  • справку о стаже и размере заработной платы на фирменном бланке предприятия (в отдельных случаях требуют сведения о доходах 2-НДФЛ);
  • соглашение о кредитовании, осуществленном ранее (если в ПТС есть отметка о займе);
  • официальное письмо о полном погашении суммы долга от предыдущего кредитора.
Многие кредитные фирмы согласны выдать ссуду под залог автомобиля не собственнику, а человеку, управляющему им по доверенности.

Документ должен быть правильно оформлен и заверен нотариально.

Видео: Комментарии специалиста

Сумма кредита

Размер предоставляемого займа напрямую зависит от оценочной стоимости автотранспорта и составляет не более 60-70% этой стоимости. Минимальный размер ссуды может составлять от 30 до 45 тыс. руб. Большинство финансовых структур кредитуют под заклад автотранспорта на сумму, не превышающую 6 млн. руб.

Если же потенциальный заемщик прибегает к кредитованию впервые и не имеет положительной истории погашения долговых обязательств, ему не стоит рассчитывать на сумму больше 1 млн. руб.

При обычном кредитовании действует правило: чем выше ежемесячный доход, тем больше вероятность одобрения займа.

Сроки займа

Минимальный период кредитования может составлять всего несколько дней. Максимальные сроки в автоломбардах — не больше 8 месяцев. Банки согласны предоставлять займы на гораздо более длительные периоды — до 5-7 (в отдельных случаях до 10) лет. 

Заемщик может погасить долг досрочно. В этом случае он должен уведомить заимодавца о своем решении заранее (не позже чем за один месяц).

При досрочной оплате суммы долгового обязательства следует запросить у кредитора справку о том, что средства получены в полном объеме и долг перед финансовой структурой погашен.  

Процентные ставки

Cтавки по кредитованию такого вида в среднем составляют от 12 до 22%. Иногда заемщику следует рассмотреть вариант личного страхования жизни и работоспособности. Некоторые финансовые структуры снижают процентную ставку по займу на 3-5% при наличии страхового полиса у потенциального клиента.

Погашение долгового обязательства и процентов по нему осуществляется по аннуитетной или дифференцированной схеме расчета:

  • Аннуитетная схема. Предусматривает фиксированные выплаты в течение всего срока кредитования. Такая схема платежей понятна для должника, которому удобно планировать расходы по долговому обязательству. Но общая сумма переплаты при долгосрочном кредитовании достаточно высока;
  • При дифференцированном графике погашения долга размер выплат уменьшается из месяца в месяц. Основная финансовая нагрузка на плательщика приходится в начале периода выплаты обязательства, а общая переплата заметно ниже.

Рассмотрим размер переплаты по обязательству на конкретном примере:

  • Получена в банке ссуда под заклад ТС на три года в размере 1 млн. руб;
  • Процентная ставка – 20% годовых.
  Дифференцированная

схема расчета,

руб.

Аннуитетная

схема расчета,

руб.

Ежемесячная выплата 44 444 – 28 241 37 164
Общая стоимость кредита 1 308 333 1 337 889
Переплата по ссуде

(общая сумма начисленных процентов)

308 333 337 889

Чаще всего при оформлении договора банки настаивают на аннуитетной схеме выплаты долга, так как именно такой график расчета является для кредитора более прибыльным.

Если же у клиента существует возможность выбора, то оптимальный график погашения долга следует выбирать, исходя из своих финансовых возможностей и планируемого периода погашения обязательства.

Преимущества и недостатки

Достоинствами подобной процедуры кредитования являются: 

  • Простота оформления;
  • Отсутствие скрытых комиссионных платежей;
  • Короткий срок рассмотрения заявки;
  • Возможность потратить полученные средства на любые нужды, включая выплату ипотеки;
  • Отсутствие потребности в поручителях;
  • Более низкие процентные ставки, чем при беззалоговом потребительском кредитовании.

К отрицательным моментам получения ссуды под заклад автотранспорта следует отнести:

  • Строгие требования к возрасту и техническому состоянию машины;
  • Стремление кредитора максимально занизить оценочную стоимость ТС;
  • Изъятие и дальнейшая продажа машины при неспособности клиента выплатить обязательство.

При оформлении ссуды в сомнительной кредитной фирме существует риск столкновения с недобросовестным заимодавцем.Нужно изучить историю кредитора: длительность работы в данном секторе рынка, репутацию, отзывы клиентов.

Кредит под залог машины является быстрым и доступным способом получения приличного объема финансовых средств без поручителей и затяжного оформления документации. При этом процентные ставки невысоки, требования к заемщику минимальны, а сам автомобиль, в большинстве случаев, остается в эксплуатации у владельца.

Вам также могут понравиться Еще от автора

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.