Как считать проценты по займу
Проценты по займу стребовать с вас потенциально является допустимым, даже если при составлении договора займа этот пункт не оговаривался. В связи с тем, что в законе, действующем на территории России, оговорено изначально, что пользование чужими денежными средствами должно быть оплачено.
Если вы умеете безошибочно сами рассчитать проценты, вы будете иметь возможность удостоверится насколько сведения, предоставленные в договоре, соответствуют действительности, а также рассчитать, сколько вам придется выплатить в случае несвоевременной взноса.
Договор
Ситуация когда занимающая сторона берет у заимодателя в личное использование денежный капитал или какой либо предмет, который имеет свою оценку по ряду характерных признаков. При этом обязуется вернуть в оговоренный срок занимаемую сумму или предмет который является равным по стоимости и качеству.
Договор займа может быть как фактическим, так и заключенным в одностороннем порядке. А также разделяется по таким признакам: предусматривает ли этот договор строгий возврат по займу или является безвозмездным.
Согласно статье 807 прописанной в гражданском кодексе, заключение договора вступает в силу с момента предоставления денежных, либо вещевых ценностей . Договор является односторонним когда заимодатель оставляет за собой право востребования долга, а заемщик заключив договор приобретает только долговое обязательство.
О ставке
Когда заимодатель предоставляет заемщику денежные средства, то комиссионный сбор эта та сумма, которую занимающая сторона обязана выплатить стороне предоставляющей кредит. Начисления, которые высчитываются в зависимости от суммы кредита в процентном соотношении, а также от срока использования займа, определяются термином процентная ставка.
В ситуации, когда центральным банком данного экономического пространства были увеличены размеры процентов по займу, в соответствии с этим дорожают все процентные ставки всех отдельных кредитуемых лиц. Процентная ставка каждого кредитуемого лица учитывается, и в конечном итоге все займы по умалчиванию дорожают.
Стоит обратить внимание:
- Процентная ставка, установленная Центробанком, имеет огромное значение и оказывает влияние на уровень инфляции в данном экономическом пространстве;
- Возможность отследить и проанализировать процентную ставку является значимым моментом фундаментального анализа.
Как рассчитать проценты по займу по формуле
Расчет процентов по ссуде находится в прямой зависимости от вариантов его выплаты. В случае если долг оплачивается единоразово, то есть вся сумма ссуды выплачивается сразу, то процентная ставка рассчитывается на сразу всю сумму займ.
Особенности расчета:
- Если же ваш вариант выплат допускает способ погашения займа раньше установленного срока, проценты будут рассчитаны первоначально от всей занимаемой суммы, а затем после частичного погашения, от той суммы, которую вам останется погасить до полного расчета по займу;
- Если же ваш долг не был погашен вовремя, то проценты будут рассчитываться до полного закрытия кредита.
Также следует учитывать, что кроме таких способов расчета процентов по кредитованию есть и другие варианты их начисления:
- Поощрение в твердом эквиваленте в связи единоразовой или же помесячной оплате;
- Во время срока действия займа начисляются проценты на общее число кредита, не учитывая погашения этой суммы.
Если в вашем соглашении не были оговорены условия начисления процентов тогда проценты по займу будут начислены по ставке инвестирования Центробанка России.
Эта ставка была признана главнейшей в январе 2019 года. Исключение составляет, если эта ссуда является безвозмездной и не превышающая максимально допустимое число 50 МРОТ. И выдается только непосредственно от одного физлица другому.
Кроме этого существуют и другие законодательно утвержденные РФ варианты расчета по ссуде такие как:
- Начисление в твердом эквиваленте при осуществлении помесячной оплаты по ссуде, либо если вы осуществляете полное закрытие суммы займа.
Не учитывая погашения, проценты начисляются на всю сумму ссуды, в течении всего времени пользования этим займом. - Если процентная ставка договором не была предусмотрена, С 1 января 2019 ставка рефинансирования Центробанка России является основополагающей. (Исключение считается, если заем является безвозмездным и притом, если эта ссуда лимитирована, не превышающая 50 МРОТ и была выдана частным лицом другому частному лицу.)
Видео: Считаем в Екселе
Юридическое обоснование
Законодательством РФ допустимы другие варианты начисления процентной ставки по кредиту , так называемые сложные проценты:
- Расчет их производится, в случае если в предусмотренный временной срок заемщик не смог в оговоренное время погасить проценты;
- В последующей очередной выплате сумма невыплаченных процентов будет учтена и прибавлена к процентам к основной части долга;
- Сложные проценты допустимо применять в случае соглашения сторон, ведущих предпринимательскую или банковскую деятельность и предусмотренных договором.
Некоторые нюансы
В Соглашении по займу кредиту сумма выплаты за использование занимаемых денежных средств, практически всегда обозначена. Но в случае, когда в договоре этот пункт оговорен не был, проценты будут начисляться в зависимости от ставки рефинансирования на данный момент.
Соглашение по займу может, является безвозмездным, только если в наличии четкая запись подтверждающая это.
Нюансы расчета:
- Правильный расчет процентов может заинтересовать кредитуемое лицо, особенно если вариант о выплате процентов заранее не был оговорен договором. Расчет процентов будет правильным, только если у вас в наличии имеются все необходимые для этого документы;
- Договор займа, дополнительные соглашения, график выплат, расписки и банковские чеки;
- Рассчитать проценты по займу вы можете, самостоятельно обладая данными которые значатся в той документации, которой вы обладаете, вам нужно найти информацию о сумме занимаемых средств; процентная ставка, с учетом является ли она годовой, либо помесячной или ежедневной;
- Также оговорённое время, на которое был предоставлен заем (точный срок в календарных днях с учетом количества дней в каждом конкретном месяце на который начисляется процент.) А также учитывается, если в соглашении предусматривается ставка начисления процентов за просрочку по выплатам.
Если в валюте
Взять кредит в банке возможно по желанию клиента не только в рублях но и в денежных единицах других стран. Обычно это евро или доллары.
Банк или другие компании связанные с выдачей займов имеют возможность выдать клиенту принявшему решение взять кредит в валюте сумму в том в виде, в котором он запрашивает или в рублевом варианте исходя из курса Центробанка на данный момент.
Кредит, взятый в валюте, обычно является более дешевым вариантом, чем в рублях:
- Зависит это от того что присутствует доля риска из за нестабильности курса валюты, будь то евро либо доллар;
- Поэтому если вы решили все же взять кредит в валюте сроки оплаты являются более жесткими.
Результат будет таким же только в евро либо в долларах. Исходя из того что кредиты взятые на территории РФ подлежат оплате только в рублях, сумма выплаты рассчитывается исходя из курса валюты, согласно курсу Центробанка на день оплаты по кредиту.
Схема расчета процентов по ставке рефинансирования:
- Обозначаем точную сумму займа, значащуюся в заключенном вами с кредитором контракте по займу.
- Разделяем общую сумму займа на число календарных дней в году. Общепринятым считается число 360 .
- Умножаем цифру которая у нас получилась на количество дней всего кредита в общем, согласно договору. Считается оно исходя из той даты, когда было подписано соглашение или с даты, когда была допущена просрочка по кредиту. А также с того дня когда было подано заявление в суд. Если имело место судебное разбирательство проценты будут начисляется с момента принятия решения судом до даты полного погашения долга.
- Полученные данные умножаются на ставку рефинансирования принятую Центробанком.
Законодательство
Кредитные ставки по займам , изменение суммы кредитных ставок в связи с нарушение условий прописанных в вашем документе по займу, а также комиссионные вознаграждения по депозитам ,устанавливаются банком или юридической организацией выдавшей вам кредит в согласии с заемщиком. Одностороннее изменение условий по процентной ставке ,либо комиссию по кредиту, а также сроки выплаты или действия этих договоров , кредитная организация производить не может.
Исключением являются случаи предусмотренные законодательством РФ или по соглашению с заемщиком.
Читайте, как взять «Веб займ» на карту.
Нужен образец требований о возврате суммы займа? Подробнее здесь.
Интересуют выгодные займы на карту с большим сроком? Смотрите далее.
Если вы являетесь обладателем кредитной карточки то кредитная организация или держатель банкомата должны информировать вас о любых изменениях, до момента осуществления выплат их обладателя с помощью использования кредитной карты.
Информирование должно проводится предупреждающей надписью высвечивающейся на экране банкомата. О любых изменения происходящих с его банковскими счетами держатель карты должен быть своевременно проинформирован.