Как оформить займ между физическими лицами

Получить денежные средства в долг можно не только в кредитной организации. Одно физическое лицо имеет право выдать другому физическому лицу займ на законных основаниях. Такие правоотношения регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Такой вариант получения требуемой суммы часто намного более выгоден, чем обращение в банк. Законом предусматриваются определенные правила и требования к отношениям займодателя и заемщика.

Условия получения

Необходимые условия для заключения договора займа	Параметры
Займодатель	физическое лицо
Заемщик	физическое лицо
Наличие предмета договора	денежные средства в российских рублях или иностранной валюте (в случаях, предусмотренных законом о валютном регулировании), предметы в натуральной форме
Форма составления договора	устная или письменная (письменная форма договора заключается во всех случаях, когда сумма превышает МРОТ в 10 раз)
Факт передачи имущества	фиксируется в виде расписки между займодателем и заемщиком
Срок предоставления	устанавливается как определенный временной промежуток либо «до требования»

Существуют некоторые нюансы в оформлении займа между физическими лицами:

• соглашение считается заключенным только после передачи имущества (важно оформить расписку, фиксирующую этот факт);

• расписка сама по себе не является договором между физическими лицами и не подтверждает факт сделки.

При заключении сделки не лишним будет присутствие свидетелей, которые в случае возникновения претензий у одной из сторон смогут дать показания в суде.

Требования

Единственное законодательно подтвержденное требование для соглашения о займе денежных средств – четкое указание суммы.

Все остальное необходимо во избежание конфликта интересов.

Сумма займа	фиксированная и точно прописанная
Условия предоставления	на безвозмездной или возмездной основе
Условия займодателя	способ и сроки погашения, форма возврата и пр.

Безвозмездное или возмездное предоставление займа предполагает:

1. без начисления процентов оформляются соглашения, сумма по которым не превышает 5 тысяч рублей и договоры с займом в натуральной форме;
2. для договоров на большую сумму без указания процентов будет действовать ставка рефинансирования ЦБ;
3. если предполагается безвозмездное предоставление займа сверх 5 тысяч рублей, это обязательно прописывается в договоре;
4. условия погашения процентов рассматриваются индивидуально между займодателем и заемщиком (если нет указания об этом – выплачиваются 1 раз в месяц).

Заемщик может вернуть денежные средства в любой момент, если ничто другое не указано в соглашении. Это касается безвозмездного условия предоставления. Если на основную сумму долга начисляются проценты, сделать это возможно только с согласия займодателя.

Видео: Как быстро получить деньги в долг

Последствия в случае неисполнения обязательств

Ответственность за уклонение от исполнения условий соглашения о получении займа между физическими лицами прописана в 811 ст. ГК РФ.

Финансовые последствия:

• за каждый день просрочки по платежам начисляются проценты на сумму долга, равные ключевой ставке ЦБ;

• займодатель вправе истребовать с заемщика всю оставшуюся сумму денег по договору вместе с процентами;
• иные последствия, прописанные в договоре как ответственность сторон.

Гражданско-правовые последствия:

• заемщик становится ответчиком в суде при исковом требовании займодателя;
• заемщик имеет право оспорить действительность сделки.

Для признания договора недействительным придется доказать:

• факт заключения соглашения под давлением;
• отсутствие момента передачи денежных средств.

Сроком исковой давности признается 3 года с момента факта нарушения. Он может быть продлен, если в течение 6 последних месяцев имелись уважительные причины, по которым истец не имел возможности обратиться в суд за восстановлением своих законных прав.

Где можно получить займы физическим лицам

Где получить	Особенности
микрофинансовая организация	на условиях займодателя, упрощенна процедура
частное лицо	по соглашению сторон
банк	уполномоченная кредитная организация с полной процедурой оформления кредита
кооператив	необходимо заплатить членский взнос для получения денежных средств (обычно он составляет небольшую сумму

Удобнее и быстрее всего займы физическим лицам можно получить в МФО.Денежные средства выдаются при наличии паспорта, перечисляются на любую банковскую карту гражданина.

От организации

Где получить	Условия
от стороннего лица	по заключению соглашения
от сотрудника или учредителя	по заключению соглашения
в финансовой организации	существование фирмы более полугода; хорошая кредитная история; хорошая репутация; эффективная экономическая деятельность; обоснованная сумма займа.

При получении займа физическим лицом от организации у другого физического лица действуют общие правила оформления соглашения.  ГК не делает поправок на данную ситуацию.

Без залога

Где получить	Условия
от иного физического лица	в порядке заключенного соглашения
микрофинансовые организации	совершеннолетие; российское гражданство; наличие постоянного места регистрации; стабильный доход.

При обращении в микрофинансовую организацию не потребуется предоставление справки о доходах. Плохая кредитная история также не станет причиной для отказа.

В договоре между физическими лицами условия прописываются индивидуально, а значит, есть возможность получить денежные средства без залога. В таком случае процент будет намного выше.

От фермерского хозяйства

Фермерское хозяйство может быть оформлено путем регистрации юридического лица, но имеет право существовать и в форме физического лица.

Где получить	Условия
от физического лица	рассматриваются в индивидуальном порядке
в микрофинансовой организации	как у любого другого физического лица: без залога и поручителей
в банке	под залог приобретаемого имущества, земли и пр.

Налогообложение процентов

Проценты по долговым обязательствам подлежат начислению налога на прибыль. С 2015 года действует новый порядок.

Если займ предоставляет физическое лицо, действуют следующие правила:

1. дата получения дохода в виде процентов по долговому обязательству – перечисление суммы процентов займодателю;
2. организация, получившая займ у физического лица, самостоятельно исчисляет из суммы процентов НДФЛ, удерживает его и перечисляет в бюджет;
3. если это невозможно сделать в течение месяца, налогоплательщик осуществляет выплату самостоятельно;
4. предоставить информацию в налоговый орган необходимо ранее 1 апреля года, который начинается после истекшего налогового периода.

Основные понятия для налогообложения заемщика:

1. полученные средства не приравниваются к доходу, уплаченные проценты не считаются расходом, соответственно налогообложению не подлежат;
2. подлежат налогообложению проценты, учтенные в виде внереализационных доходов.

Для займодателя:

1. для резидентов налог на полученную прибыль в виде полученных процентов составит 13% и для нерезидентов – 30%;
2. налоговым агентом признается сторона заемщика, она и выплачивает налог, уменьшив на него сумму процентов.

Образец договора

Типовой образец  договора займа между физическими лицами содержит сведения об обеих сторонах и условия предоставления денежных средств.

В нем обязательно должна быть следующая информация:

• паспортные или иные данные заемщика и займодателя;
• непосредственно сумма займа;
• процентная ставка;
• календарная дата возврата денежных средств;
• штрафные санкции.

Договор также должен иметь приложения:

• порядок предоставления денежных средств;

• порядок возврата займа;

• порядок уплаты процентов;
• расписка о получении заявленной суммы или имущества.

Договор заключается в 2 экземплярах, заверяется подписью каждой стороны и нотариусом (желательно).

Документы

Для заключения договора о займе между физическими лицами требуется минимальный пакет документов:

• паспорта обеих сторон;
• непосредственно само соглашение в письменной форме;
• расписка о факте получения денежных средств или имущества;
• протокол, содержащий порядок урегулирование разногласий.

Займодавец может потребовать и другие документы, например ИНН. Если договор заключается под залог имущества, потребуется документ, подтверждающий право владения.

Подача заявки и оформление

Особенность заключения договора займа между физическими лицами состоит в том, что нет нужды оформлять заявку и ждать ее рассмотрения. Единственное, что потребуется сделать – это найти займодателя, если в его роли не выступает кто-либо из знакомых.

Площадкой для поиска выступают специализированные доски объявлений.

Там указывается:

• данные займодавца;
• сумма займа;
• срок предоставления;
• контакты;
• условия кредитования.

Потенциальный заемщик отправляет запрос на указанный электронный адрес или связывается с займодателем лично. Договор заключается при личной встрече.

Погашение кредита

Сроки и условия погашения займа по договору, заключенному между физическими лицами обговариваются индивидуально.

Существуют следующие способы погашения:

• при беспроцентном займе денежные средства возвращаются в установленную дату, по требованию или в рассрочку;
• если выплата процентов предусмотрена договором, они выплачиваются:
• вместе с основной суммой долга;
• ежемесячно;
• отдельно от основного долга.

Выплаты производятся наличными или банковским переводом. Срок действия договора напрямую определяет порядок погашения займа.

Плюсы и минусы

Для принятия верного решения о получении займа необходимо соотнести все достоинства и недостатки данного вида кредитования.

Плюсы:

• нет необходимости предоставлять целый пакет документов;
• кредитная история заемщика не имеет значения;
• не требуется участие сторонних лиц;
• не нужно затрачивать время на ожидание одобрения;
• возможность беспроцентного займа;
• условия обговариваются между займодателем и заемщиком.

Минусы:

• возможен долгосрочный поиск займодателя;
• величина займа ограничена наличием средств у физического лица;
• при оценке залога его стоимость не составляет более 60-70% от рыночной;
• при отклонении от правил договора, займодатель имеет право затребовать всю остаточную сумму долга (удовлетворить это требование необходимо в течение 30 суток);
• процентная ставка, скорее всего, будет намного выше банковской.

Итак, займ между физическими лицами посредством оформления соглашения. В нем прописываются сроки предоставления, условия и порядок погашения. Неотъемлемой частью является расписка о получении денежных средств. Такой займ может быть выдан на беспроцентной основе и с их начислением, с залогом и без его предоставления.